ISA 계좌 만기 관리와 연금 전환 전략｜해지 전에 꼭 알아야 할 절세 방법

ISA 만기 관리

ISA 계좌 만기 관리와 연금 전환 전략

해지 전에 꼭 알아야 할 절세 구조 정리

ISA(개인종합자산관리계좌), 만들어두긴 했는데 만기 이야기가 나오기 시작하면 괜히 마음이 불안해집니다.

 

“이제 해지해야 하나?”
“연금으로 옮기면 좋다던데, 왜 좋은 거지?”

 

ISA는 만기 시점에 어떤 선택을 하느냐에 따라 절세 효과가 크게 갈리는 계좌입니다.

오늘은 복잡한 이야기 대신, 꼭 필요한 구조만 정리해 볼게요.

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ISA 계좌, 만기는 ‘끝’이 아니라 ‘선택의 시작’

많은 분들이 ISA를 “3년 지나면 해지하는 계좌”로 생각합니다. 하지만 실제로는 다릅니다.

 

ISA 계좌는 금융사에 따라 보통 80년에서 최대 100세까지 만기 연장이 가능합니다.

요즘은 모바일 앱에서 간단히 연장할 수 있기 때문에 특별한 목적이 없다면 만기를 길게 가져가는 것이 유리합니다.

 

특히 배당형 ETF나 장기 운용 목적이라면 굳이 해지할 이유가 없는 구조입니다.

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3년 의무 가입 기간, 언제부터 계산될까?

ISA 관련해서 가장 많이 헷갈리는 부분입니다.

 

3년 의무 가입 기간은 큰돈을 넣은 시점이 아니라 계좌를 개설하고 처음 납입한 시점부터 시작됩니다. 즉, 1만 원만 넣어도 그날부터 3년 카운트가 시작됩니다.

 

그래서 ISA는 “나중에 쓸 생각이라도 일단 만들어두는 것”이 시간 측면에서 확실히 유리합니다.

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ISA 중도 인출, 가능한 범위는 어디까지일까?

ISA의 또 다른 장점은 원금 인출의 유연성입니다.

구분	가능 여부	핵심 포인트
납입 원금 인출	가능	원금 범위 내 자유 인출
수익만 인출	불가	배당금·수익 분리 인출 불가
수익 인출 방법	해지	전 종목 매도 필요

ISA에서는 원금은 빼낼 수 있지만, 수익은 따로 꺼낼 수 없습니다.

 

배당금만 쓰고 싶다면? → 계좌 해지가 필요합니다.

이 구조를 모르면 막연하게 “ISA 불편한데?”라는 생각이 들기 쉬워요.

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ISA를 해지하면 세금은 어떻게 될까?

ISA 해지 시 수익에 바로 세금을 매기지는 않습니다.

 

순서는 다음과 같습니다.

1. 계좌 내 전체 손익을 합산(손익 통산)
2. 순이익 중
   • 일반형: 200만 원
   • 서민·농어민형: 400만 원
     → 비과세 적용
3. 초과분에 대해서만 9.9% 분리과세

즉, ISA는 해지하는 순간에도 일반 투자 계좌보다 훨씬 유리한 세금 구조를 유지합니다.

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ISA 만기 자금, 그냥 해지하면 아쉬운 이유

ISA를 해지하고 현금으로 끝내도 나쁘진 않습니다.

하지만 여기서 한 번 더 선택지가 있습니다.

👉 연금저축 계좌로 이전

 

이 선택 하나로 ISA는 단기 절세 계좌에서 장기 절세 전략의 출발점이 됩니다.

ISA 만기 시 연금 전환

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ISA → 연금저축 이전, 핵심 혜택만 정리

항목	내용
추가 세액공제	이전 금액의 10%
공제 한도	최대 300만 원
운용 중 과세	없음 (과세 이연)
연금 수령 시 세율	3.3%~5.5%

ISA 만기 자금을 연금저축으로 옮기면,

• 한 번 더 세액공제받고
• 세금은 뒤로 미루고
• 나중에 낮은 세율로 정리하는 구조

즉, ISA에서 끝내지 않고 연금으로 이어갈수록 절세 효과는 커집니다.

ISA 연금 저축 이전(세액 공제 10%)

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연금저축, 생각보다 자금 운용이 자유롭습니다

연금저축이라고 하면 “돈이 묶인다”는 인식이 강합니다.

하지만 실제로는,

• ISA에서 이전한 금액 중
• 세액공제를 받지 않은 원금은
• 나중에 세금 없이 인출할 수 있습니다.

연금저축은 무조건 묶어두는 통장이 아니라, 세금 중심으로 설계된 자금 관리 계좌에 가깝습니다.

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ISA는 이렇게 활용하는 게 좋습니다

 

단계	전략 요약
1	ISA는 가능한 빨리 개설
2	만기는 최대한 길게 유지
3	수익 인출은 해지가 필요함을 인지
4	만기 자금은 연금저축 이전 검토

 

ISA는 “만기 되면 끝나는 통장”이 아니라 연금으로 연결할 때 완성되는 계좌입니다.