ISA 계좌와 연금저축 계좌 중 어떤 것을 선택해야 할지 고민이라면? 소득 수준, 투자 목적, 세금 혜택 등 상황별 맞춤 선택 기준을 알려드립니다.
ISA 계좌 vs 연금저축 계좌, 어떤 차이가 있을까?
노후 준비를 위한 금융 상품 중 대표적인 두 가지가 바로 ISA 계좌와 연금저축 계좌입니다. 하지만 두 상품의 운용 목적, 세제 혜택, 인출 조건이 서로 다르기 때문에 개인의 상황에 맞는 전략이 필요합니다. 특히 단기 자금 활용, 소득세 납부 여부, 중도 인출 계획 등이 선택에 큰 영향을 미칩니다.
단기 vs 장기 자금 운용 목적에 따라 선택하자
- ISA 계좌는 3년 이상 유지 시 비과세 혜택을 받을 수 있어 단기 자금 운용에 적합합니다.
- 연금저축 계좌는 만 55세 이후 인출이 가능하고 최소 5년 이상 유지해야 하므로, 장기 자금 운용이 필요한 노후 대비 목적에 더 적합합니다.
즉, 지금 당장 쓸 수 있는 돈을 굴리려면 ISA, 노후를 준비하려면 연금 계좌를 선택하는 것이 바람직합니다.
중도 인출 가능성이 있다면 ISA가 유리
- ISA는 납입한 원금은 언제든 인출 가능하며, 3년간 유지 후 해지 시 비과세 혜택도 받을 수 있습니다.
- 반면, 연금저축이나 IRP 계좌는 중도 인출 시 16.5%의 세금이 부과될 수 있으며, IRP는 특정 사유가 없으면 인출 자체가 어렵습니다.
따라서, 자금이 갑자기 필요해질 수 있다면 ISA 계좌가 훨씬 유연하게 활용됩니다.
소득세 납부 여부로 선택 기준 달라진다
- 소득세를 납부하지 않거나 환급 대상자라면 세액 공제 효과가 없기 때문에 ISA 계좌가 유리합니다.
- 소득세를 내고 있다면 연금저축 계좌를 활용해 세액 공제를 받는 것이 절세에 효과적입니다.
특히 소득이 있는 직장인은 연 600만 원까지(연금저축 기준) 공제를 받을 수 있어 매우 실질적인 혜택이 됩니다.
금융소득 종합과세 대상자라면 두 계좌 모두 활용
- ISA와 연금 계좌의 이자/배당 소득은 **금융소득 종합과세 기준(2,000만 원)**에 포함되지 않습니다.
- 연간 최대 한도인 ISA 2,000만 원, 연금저축 1,800만 원을 꾸준히 납입하면 세금 없이 수익을 키울 수 있는 공간이 늘어납니다.
- 특히 자산이 많은 경우 부부가 각각 계좌를 활용하면 연간 최대 7,600만 원까지 절세 운용이 가능합니다.
은퇴를 앞두고 있다면 전략적으로 접근
은퇴가 가까워졌지만 연금 자산이 부족하다면, ISA 계좌와 연금 계좌를 모두 활용하는 전략이 매우 효과적입니다.
- 매년 ISA 최대 납입 후, 3년 경과 시 연금저축으로 이전
- 이전한 금액은 연금저축 납입 한도와 무관하게 이관 가능
- 이 방법을 5년 반복 시 최대 1억 9천만 원의 연금 자산 확보 가능
노후를 준비하기에는 더없이 현실적인 방법입니다.
공격적인 투자 성향이라면 ISA가 유리
- ISA 계좌는 국내 주식, 레버리지 ETF 등 고위험 상품 투자가 가능합니다.
- 반면 연금 계좌는 국내 주식은 불가능하며, ETF만 제한적으로 투자할 수 있습니다.
따라서 공격적으로 수익을 추구한다면 ISA를 통해 고배당주나 ETF에 투자하는 것이 유리합니다.
나에게 유리한 계좌는 무엇일까?
| 상황 | 추천 계좌 |
| 단기 자금 활용 | ISA 계좌 |
| 중도 인출 가능성 있음 | ISA 계좌 |
| 소득세 납부 중 | 연금저축 계좌 |
| 소득세 환급자 또는 무소득 | ISA 계좌 |
| 자산 많고 종합과세 우려 | ISA + 연금 계좌 병행 |
| 은퇴 임박, 연금 부족 | ISA→연금저축 전략적 이전 |
| 공격적인 투자 선호 | ISA (고배당주, ETF 활용) |
개인의 재무 상황과 세금 상태에 따라 어떤 계좌가 유리할지는 달라집니다. 하지만 한 가지 분명한 점은, 두 계좌를 모두 이해하고 전략적으로 활용하는 것이 절세와 자산 증식의 핵심이라는 점입니다.
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