연 1,800만 원 이상 저축할 계획이라면 계좌를 전략적으로 나누는 것이 중요합니다. 세액 공제와 비상금 목적의 인출까지, 효율적인 연금 계좌 분리 방법을 소개합니다.
연 1,800만 원 이상 저축한다면 계좌를 이렇게 나누세요
은퇴 후를 대비해 연금저축이나 IRP에 꾸준히 저축하는 분들이 많아지고 있습니다. 특히 연간 1,800만 원 이상을 저축할 수 있다면 단일 계좌로 운용하는 것보다 계좌를 목적에 따라 나눠서 관리하는 것이 절세와 인출 편의성에서 훨씬 유리합니다.
이번 글에서는 ‘세액 공제를 받는 계좌’와 ‘비상금처럼 쓸 수 있는 계좌’를 명확히 분리하는 방법과 그 이유를 정리해드립니다.
세액 공제 계좌 vs 비공제 계좌, 왜 나눠야 하나요?
연금저축이나 IRP 계좌는 세액 공제 혜택이 주어지는 반면, 중도 인출 시 16.5%의 기타소득세가 부과됩니다. 반대로, 세액 공제를 받지 않은 금액은 언제든 자유롭게 인출해도 세금이 발생하지 않죠.
이 차이 때문에 자금의 유동성을 확보하려면 세액 공제를 받지 않는 계좌를 따로 보유해야 합니다. 특히 다음과 같은 경우에는 분리 운용이 필수입니다.
- 연금으로 장기 운용할 자금: 세액 공제 계좌
- 갑작스런 자금이 필요할 때 대비: 비공제 계좌
[전략 1] IRP + 연금저축으로 나눠서 운용
연간 납입 가능한 금액이 1,800만 원 이상이라면 아래와 같은 방식으로 계좌를 나누는 것이 효과적입니다.
| 구분 | 계좌 유형 | 납입 금액 | 목적 | 세액 공제 여부 |
| A 계좌 | IRP 계좌 | 900만 원 | 세액 공제 | O |
| B 계좌 | 연금저축 | 900만 원 | 비상금·유동성 확보 | X |
✔ A 계좌는 세액 공제를 통해 최대 115.5만 원(종합소득세율 16.5% 기준)의 세금 환급을 받을 수 있습니다.
✔ B 계좌는 인출 시에도 세금이 없어, 예기치 못한 지출에 대응할 수 있는 여유 자금으로 활용 가능합니다.
[전략 2] 연금저축 2개로 쪼개기
한 금융사에서 연금저축을 2개 이상 개설하는 것도 가능합니다. 아래처럼 용도를 구분하면 관리가 더 쉬워집니다.
- 연금저축 A: 세액 공제 대상 납입 (600만 원 한도) → 장기 운용
- 연금저축 B: 세액 공제 미적용 납입 → 유동성 자금으로 사용
중요한 점은 금융사는 세액 공제 여부를 자동으로 나누지 않기 때문에, 연말정산 시 공제 여부를 직접 홈택스에서 지정해야 합니다.
중도 인출 시 과세 구분 꼭 확인!
세액 공제 여부는 인출 시 세금에 직접적으로 영향을 줍니다.
- 세액 공제 받은 금액 → 인출 시 16.5% 세금 부과
- 세액 공제 미적용 금액 → 자유 인출, 세금 없음
따라서 인출 전에 국세청 홈택스에서 “연금 보험료 등 소득세 공제 확인서”를 출력해 금융회사에 제출하면 세금 분리 적용을 받을 수 있습니다.
계좌를 분리하면 이런 점이 좋습니다
- ✅ 긴급 자금이 필요할 때 세금 없이 인출 가능
- ✅ 연금은 장기 운용하면서 공제 혜택도 확보
- ✅ 세무 리스크를 줄이고, 퇴직 후 연금 인출 전략 설계 가능
고액 납입자일수록 ‘계좌 나누기’는 필수
연 1,800만 원 이상 저축이 가능하다면, 단순히 계좌에 돈을 넣는 것보다 계좌를 목적에 맞게 전략적으로 나누는 것이 훨씬 중요합니다.
세액 공제를 받는 금액과 그렇지 않은 금액을 분리함으로써 세금 부담은 줄이고, 자금 활용의 유연성은 키울 수 있습니다.
아직 계좌를 하나만 쓰고 계시다면, 지금이라도 금융사에 문의해 목적에 따라 계좌를 나누는 것을 추천드립니다.
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