연금 이전, 어디서부터 어떻게 시작해야 할지 막막하신가요? 연금저축, IRP 이전의 절차와 자격, 실수 없이 진행하는 방법까지 연금 이전의 모든 과정을 단계별로 정리해드립니다.
연금 이전, 어떻게 해야 할까?
실수 없이 따라 하는 연금 이전 절차 완전 가이드
연금 이전은 더 나은 수익률과 낮은 수수료, 다양한 투자 전략을 위해 꼭 필요한 선택이지만, 실제로 진행하려면 막막한 부분이 많습니다.
“어떤 계좌가 이전 가능한가요?”, “먼저 뭘 해야 하죠?”, “가입일이 바뀌면 어떡하나요?” 같은 질문들이 떠오르기 마련입니다.
이번 글에서는 연금 이전을 처음 하는 분도 실수 없이 따라할 수 있도록, 이전 가능한 계좌의 조건부터, 계좌 개설 방법, 신청 절차, 주의사항까지 한 번에 정리해드립니다.
이전 가능한 계좌 확인하기
✅ 이전 가능한 계좌 (세제 적격 상품)
- 연금저축 펀드
- 연금저축 보험
- IRP (개인형 퇴직연금)
→ 소득공제 혜택을 받은 계좌만 이전할 수 있습니다.
❌ 이전 불가능한 계좌 (세제 비적격 상품)
- 연금보험, 변액연금
- 종신보험
- 일반 저축성 보험 등
→ 세제 혜택을 받지 않은 연금 성격 상품은 금융사 간 이전이 불가합니다.
유형 간 이전 제한도 확인하세요
| 이전 유형 | 가능 여부 | 비고 |
| 연금저축 → 연금저축 | 가능 | 자유롭게 이전 가능 |
| IRP → IRP | 가능 | 자유롭게 이전 가능 |
| 연금저축 ↔ IRP | 조건부 가능 | 만 55세 이상 & 가입 5년 이상만 가능 |
또한 2013년 3월 이후에 가입한 계좌는 2013년 3월 이전에 개설된 계좌로는 이전할 수 없습니다.
(→ 세법 개정 기준 적용)
연금 이전 절차 요약
✅ STEP 1. 새로 이전할 증권사 앱 설치 및 계좌 개설
- 연금저축 펀드는 반드시 **‘이전용 계좌’**로 개설해야 가입일 승계가 가능합니다.
- IRP는 ‘신규/이전’ 구분 없이 개설 후 가입일을 수동으로 선택하면 됩니다.
📌 주의: 신규로 개설한 이전용 계좌에 1원이라도 입금하면 이전 불가! 반드시 빈 계좌 상태 유지
✅ STEP 2. 이전 신청 (새 증권사에서 진행)
- 증권사 앱 내 ‘연금 이전’ 또는 ‘연금 가져오기’ 메뉴 이용
- 기존 연금 계좌의 금융사, 계좌번호 등 입력
- 본인 확인 전화가 올 수 있으므로 반드시 응답 필요
✅ STEP 3. 보험 특약 해지 및 정보 입력
- 연금저축 보험의 경우, 특약이 걸려 있다면 해지 필요
- 해지 환급금 수령 계좌 번호 입력
- 보험 해지 후 환급금이 현금 형태로 증권사로 이동
✅ STEP 4. 실물 이전 또는 현금화 처리
- IRP, DC 계좌 등은 2024년부터 현물 이전 가능
- 연금저축은 원칙적으로 현금화 후 이전
- ETF 등 실물 이전 불가한 상품은 직접 매도 필요
✅ STEP 5. 새로운 계좌에서 운용 시작
- 환급금 or 현금화된 자금 도착 후 직접 운용 가능
- CD금리 ETF, TDF, 채권형 펀드 등 안전자산부터 시작 가능
- 장기 포트폴리오 구축 추천
연금 이전에서 절대 놓치면 안 되는 체크포인트
🔹 가입일자 승계 반드시 확인
- 연금 개시 요건 (만 55세 & 가입 5년 이상)을 유지하려면 기존 계좌의 가입일을 새 계좌로 승계해야 합니다.
✅ 연금저축 펀드: '이전용' 계좌 개설 시 자동 승계
✅ IRP: 이전 신청 시 ‘가입일 선택’ 화면에서 직접 지정 필요
🚫 이미 자금이 들어간 계좌는 가입일 승계 불가!
🔹 이전은 '신청 후 취소 불가'
- 연금 이전은 해지가 아닌 금융사 간 이전이라 중간에 되돌릴 수 없습니다. 신청 전 다시 한 번 검토 필요
🔹 보험 해지환급금이 원금보다 적을 수 있음
- 연금저축 보험은 계약 기간을 채우지 않으면 해지환급금이 납입 원금보다 적을 수 있음
- 일반적으로 7~10년 이상 납입해야 원금 도달
자주 묻는 질문 (FAQ)
| 질문 | 답변 |
| 세금은 발생하지 않나요? | 이전은 해지가 아니므로 세금 없음 (16.5% 비과세) |
| 연금 수령 중인 계좌도 이전 가능한가요? | 확정형 연금이면 가능, 종신형은 불가 |
| 이전하면 매달 납입은 어떻게 되나요? | 보험 계약은 종료되며, 새로 납입 계획을 설정 가능 |
| 이전 후 연금 개시 시점은? | 만 55세 이상 & 가입 후 5년 경과 조건 동일 적용 |
연금 이전 순서만 지키면 누구나 쉽게 할 수 있다
연금 이전은 복잡해 보이지만, 핵심만 알면 굉장히 단순한 절차입니다.
단, 처음 시작할 때 계좌 개설 유형, 가입일 승계, 특약 해지 등의 포인트만 정확히 챙기면 불이익 없이 이전을 완료할 수 있습니다.
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