연금저축 완전정복 13편: 연금저축 vs IRP 차이와 선택법

연금저축과 IRP 중 어떤 계좌가 나에게 유리할까요? 가입 조건, 세액공제 한도, 투자 가능 자산, 중도 인출 규정까지 비교해 최적의 선택 전략을 알려드립니다.

연금저축 vs IRP, 어떤 계좌를 선택할까요?

노후 준비를 위해 연금 계좌를 개설하려고 할 때, 많은 분들이 가장 먼저 부딪히는 고민이 있습니다. 바로 연금저축과 IRP(개인형 퇴직연금) 중 어떤 것을 먼저 선택해야 하는가입니다.

두 계좌 모두 세금 혜택이 있지만, 가입 조건과 운용 방식, 투자 가능 자산, 중도 인출 규정 등에서 차이가 존재합니다.

이번 글에서는 연금저축과 IRP의 차이점을 명확하게 비교하고, 개인 상황에 맞는 최적의 활용 전략을 제시합니다.

연금저축: 소득 여부와 관계없이 누구나 가입 가능합니다. 연간 납입 한도는 1,800만 원이며, 이 중 세액공제는 최대 600만 원까지 적용됩니다.
IRP: 근로자, 개인사업자 등 소득이 있는 사람만 가입 가능합니다. 연금저축과 합산해 총 900만 원까지 세액공제를 받을 수 있으며, IRP 단독으로는 300만 원까지 추가 공제가 가능합니다.

포인트: 세액공제를 최대한 활용하려면 연금저축 600만 원 + IRP 300만 원 조합이 가장 일반적입니다.

연금저축: 펀드, ETF, 현금 등 위험자산에 100% 투자 가능합니다.
IRP: 펀드, ETF 외에 예금, ELB, 리츠, 개별 채권, 인프라 펀드 등 더 다양한 자산에 투자 가능합니다. 다만, 안전자산 30% 의무 투자 규정이 있어 위험자산은 최대 70%까지만 투자할 수 있습니다.

포인트: 주식형 ETF나 고위험 자산에 집중하고 싶다면 연금저축이 더 유리합니다. 안정성과 다양한 자산군 투자를 원한다면 IRP가 적합합니다.

연금저축: 세액공제를 받지 않은 원금은 중도 인출이 가능합니다. 같은 증권사에서 여러 개의 연금저축 계좌를 개설할 수도 있습니다.
IRP: 원칙적으로 중도 인출 불가입니다. 해지 시 16.5%의 기타 소득세가 부과됩니다. 금융기관별로 1인 1 계좌만 가능하지만, 여러 금융기관에 각각 IRP 개설은 가능합니다.

포인트: 자금 유연성을 중시한다면 연금저축이, 장기 고정 자금 관리 목적이라면 IRP가 적합합니다.

세액공제 최대화 전략
- 연금저축에 600만 원을 채운 후, IRP에 300만 원을 추가 납입해 총 900만 원 세액공제를 받는 것이 효율적입니다.
투자 성향에 따른 선택
- 주식형 ETF 등 고위험·고수익 자산 투자 → 연금저축 우선
- 예금, 채권, 리츠 등 안정적 투자 → IRP 비중 확대
퇴직금 수령 시 관리법
- 퇴직금은 IRP로 수령해야 하므로, 기존에 개인적으로 납입하던 IRP와 퇴직금 IRP를 분리해 관리하면 효율적입니다.

ISA 만기 자금을 연금 계좌로 이전하면 추가 세금 혜택과 목돈 마련 효과를 동시에 누릴 수 있습니다.
세액공제 한도 외에 추가 납입 전략으로 활용하면 노후 준비 속도를 높일 수 있습니다.

연금저축과 IRP는 서로 대체재가 아니라 보완재입니다.

이 원칙만 지켜도 장기적으로 안정적이고 세금 효율적인 노후 자산을 마련할 수 있습니다.

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